Cobras 1.800€ pero
solo ves 1.400€.
¿Dónde está el resto?
Lo que nadie te explica cuando cobras por primera vez.
Si durante el año te retienen más IRPF del que te tocaba, ¿qué pasa con ese dinero?
Tu sueldo tiene tres dueños
antes de llegar a ti.
Una nómina no es un misterio.
Tiene cinco líneas que importan.
Cuando recibes tu primera nómina, parece un formulario del Gobierno. No lo es. Todo se reduce a un número que entra y dos que salen.
Tipo marginal, no tipo efectivo. Solo pagas el 37% por los euros que superen los 35.200€.
El IRPF no es un castigo.
Es un anticipo.
Quien te paga la nómina retiene una parte y la ingresa en Hacienda como pago a cuenta del impuesto. Al hacer la declaración se ajusta con lo que de verdad te corresponde: si adelantaste de más, te devuelven; si adelantaste de menos, pagas la diferencia.
¿Cuánto vas a cobrar realmente?
Mete tu bruto anual y ve el desglose estimado. Sin registro, sin email.
Tu sueldo
Con 14 pagas cobras un poco menos cada mes, pero en junio y en diciembre te llega una paga entera de más.
Lo de Hacienda es tuyo adelantado: si al hacer la declaración salió que retuvieron de más, te lo devuelven. Lo de la Seguridad Social no vuelve, pero es lo que te da derecho a paro, baja y pensión.
¿Trabajas en Álava, Bizkaia, Gipuzkoa o Navarra? Este resultado no es el tuyo: allí el IRPF es foral, con sus propios tramos, sus propias deducciones y su propia tabla de retención. La Seguridad Social sí es la misma en toda España, así que esa parte del recibo te vale igual. Te lo explicamos aquí.
Tienes el dinero.
Ahora, ¿qué haces con él?
El día que cobres, pasa algo a una cuenta distinta antes de hacer nada. Lo que queda es lo que puedes gastar. El orden importa más que la cantidad: si puedes con el 20% que propone la regla 50/30/20, bien; y si hoy solo te salen 20 €, también sirve, porque lo que estás construyendo es la costumbre.
Configura una transferencia automática para el día de pago. Así el dinero se mueve antes de que lo tengas en vista. Lo que no ves, no lo gastas.
Tres meses de gastos guardados en una cuenta separada. Con esa red, lo demás funciona. Sin ella, cualquier imprevisto borra todo el progreso.
Si durante el año te retienen más IRPF del que te tocaba, ¿qué pasa con ese dinero?
¿En qué momento estás tú?
Elige lo que te está pasando ahora mismo.
De dónde sale esto
Todo lo que te contamos aquí se apoya en fuentes oficiales, y te dejamos el enlace.
- Escala de retención del IRPF los tramos que se aplican a tu nómina salen del artículo 101.1 de la Ley del IRPF
- Cotización a la Seguridad Social el 6,50% que te descuentan lo fija la Orden PJC/297/2026 para 2026
- Plan de Educación Financiera iniciativa de la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía, que tomamos como referencia