Cobras 1.800€ pero solo ves 1.478€. ¿Dónde está el resto?
Lo que nadie te explica cuando cobras por primera vez.
Tu sueldo se parte en tres.
Uno de los trozos es tuyo.
Una nómina no es un misterio.
Tiene cuatro líneas que importan.
Cuando recibes tu primera nómina, parece un formulario del Gobierno. No lo es. Todo se reduce a un número que entra y dos que salen.
Ojo, que esto se lee mal casi siempre: ese porcentaje no se lo llevan de todo tu sueldo. Tu dinero se parte en trozos y cada trozo paga lo suyo. Los primeros 12.450 € pagan al 19% los gane quien los gane, y solo los euros que pasan de 35.200 € pagan al 37%. Por eso nadie pierde dinero por cobrar más.
El IRPF no es un castigo.
Es un anticipo.
Quien te paga la nómina retiene una parte y la ingresa en Hacienda como pago a cuenta del impuesto. Al hacer la declaración se ajusta con lo que de verdad te corresponde: si adelantaste de más, te devuelven; si adelantaste de menos, pagas la diferencia.
¿Cuánto vas a cobrar realmente?
Mete tu bruto anual y ve el desglose estimado. Sin registro, sin email.
Tu sueldo
¿Qué pongo aquí?
Con 14 pagas cobras un poco menos cada mes, pero en junio y en diciembre te llega una paga entera de más.
Los dos trozos que se van no son iguales. El de Hacienda es tuyo adelantado: si al hacer la declaración sale que te retuvieron de más, te lo devuelven. El de la Seguridad Social no vuelve, pero es lo que te da derecho al paro, a la baja y a la pensión.
¿Trabajas en Álava, Bizkaia, Gipuzkoa o Navarra? Este resultado no es el tuyo: allí el IRPF es foral, con sus propios tramos, sus propias deducciones y su propia tabla de retención. La Seguridad Social sí es la misma en toda España, así que esa parte del recibo te vale igual. Te lo explicamos aquí.
Tienes el dinero.
Ahora, ¿qué haces con él?
El día que cobres, pasa algo a otra cuenta antes de hacer nada más. Lo que queda es lo que puedes gastar.
Importa más el orden que la cantidad. Hay quien sigue la regla del 50/30/20: la mitad del sueldo para lo que no puedes evitar (casa, comida, transporte), un 30% para lo que te apetece y un 20% para ahorrar. Pero si hoy solo te salen 20 €, también sirve: lo que estás montando es la costumbre.
Casi todos los bancos dejan programar una transferencia fija para el día que cobras, sin volver a tocarla. El dinero se mueve antes de que lo veas en la cuenta, y lo que no se ve casi nunca se gasta. Ese es todo el truco: quita la decisión de en medio.
Es dinero guardado en una cuenta aparte para los sustos: el coche, una mudanza, quedarte sin trabajo. La referencia que se maneja son tres meses de tus gastos, aunque tardes años en juntarlos. Sirve para que un imprevisto se pague con eso y no con una tarjeta o un préstamo, que salen mucho más caros.
¿En qué momento estás tú?
Elige lo que te está pasando ahora mismo.
Mi primer sueldo
Cobras 1.800€ pero solo ves 1.478€.
No me llega a fin de mes
El café de 2€ al día son 730€ al año.
Quiero irme de casa
Independizarte cuesta más de lo que crees.
Me quiero comprar un coche
Un coche financiado puede costarte mucho más.
Me ofrecen una tarjeta de crédito
La tarjeta no es dinero extra. Es dinero futuro.
Quiero empezar a ahorrar
Un sistema para tu dinero, hagas los números que hagas.
Quiero que mi dinero crezca
Empezar a los 25 gana a empezar a los 35.
La declaración de la renta
No es tan difícil. Y puede que te devuelvan.
Hacerme autónomo
Facturar 2.000€ no es ganar 2.000€. Ni de lejos.
Quiero comprar un piso
No es solo la entrada: añade impuestos y gastos.
Dinero en pareja
El dinero genera muchas discusiones.
Pensando en el futuro
Cada año que pasa, alcanzar lo mismo cuesta más.
Me jubilo este año
El sueldo se acaba. La pensión empieza.
Mi banco está en el móvil
Lo que puedes exigir y lo que puedes pedir.
Un cargo que no reconozco
La prueba la tiene el banco, no tú.
El dinero de mis padres
Autorizado, cotitular o poder: no es lo mismo.
De dónde sale esto
Todo lo que te contamos aquí se apoya en fuentes oficiales, y te dejamos el enlace.
- Escala de retención del IRPF los tramos que se aplican a tu nómina salen del artículo 101.1 de la Ley del IRPF
- Orden PJC/297/2026 · cotización a la Seguridad Social el 6,50% que te descuentan lo fija la Orden PJC/297/2026 para 2026
- Plan de Educación Financiera iniciativa de la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía, que tomamos como referencia