No es solo la entrada. Añade impuestos y gastos.
Para un piso de 200.000 € no te basta con los 40.000 € de la entrada. Contando impuestos y papeleo, en la mayoría de los casos se va a unos 60.000 €.
La entrada es solo un trozo; encima van los impuestos y el papeleo, y eso no te lo presta nadie. Cuánto sea depende de tu comunidad y del banco. Aquí te contamos de qué está hecha esa cifra, qué papeles tiene que darte el banco y cómo saber si la cuota te cabe. Abajo la calculas con tu piso y tu sueldo.
Lo que necesitas ahorrado
antes de pisar el banco.
El documento que el banco
está obligado a entregar.
Nadie te puede meter prisa para firmar, aunque te la metan.
Desde que el banco te da su oferta hasta el día de la firma tienen que pasar diez días como mínimo. Lo dice la ley y el banco no los puede acortar. Son tuyos: para leerlo con calma, enseñárselo a quien te fíes y preguntar todo lo que no entiendas. Y si quieres, puedes ir al notario antes de firmar: te explica los papeles y te resuelve dudas, no te cuesta nada y no te compromete a nada.
En esos diez días el banco te da dos papeles. Uno es la oferta con los números, que se llama FEIN. El otro es la hoja de avisos, que se llama FiAE. Vamos con qué mirar en cada uno.
Finanzas para Todos, la web del Plan de Educación Financiera, sitúa entre el 35% y el 40% de los ingresos lo máximo que debería llevarse el conjunto de las deudas. Aquí usamos el extremo prudente, el 35%. No es un límite legal: ninguna norma lo impone y cada banco aplica el suyo.
La cuota tiene un techo.
Y conviene ponerlo a prueba.
Que el banco te la conceda no significa que te convenga. La cuota tiene que caber con todo lo demás que pagas, y aguantar si las cosas se ponen peor de lo que están hoy.
¿Cuánto necesitas tener el día de la firma?
Mete el precio, lo que pones tú, el interés y el plazo. Sin registro, sin email — el cálculo se hace en tu navegador.
Tu piso
En los papeles del banco lo verás escrito como TIN.
¿Qué pongo aquí?
El impuesto de la vivienda usada, el ITP, lo fija cada comunidad y va del 3% al 10%, y sube más en pisos de lujo. En un piso de 200.000 €, eso son hasta 14.000 € de diferencia. Elige la tuya y te ponemos el tipo que te toca, con la norma al lado.
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Cálculo aproximado, con el sistema de pago fijo cada mes que usan casi todas las hipotecas en España. Los impuestos salen del tipo que cada comunidad publica en su norma, escala por tramos incluida. El papeleo se estima con un 1,5% del precio: es una regla gruesa, y se queda larga en pisos caros. No van dentro la tasación, ni las comisiones, ni los seguros que el banco te pida. Tu cifra real depende de la oferta que te dé tu banco por escrito (la FEIN).
¿En qué momento estás tú?
Elige lo que te está pasando ahora mismo.
Mi primer sueldo
Cobras 1.800€ pero solo ves 1.478€.
No me llega a fin de mes
El café de 2€ al día son 730€ al año.
Quiero irme de casa
Independizarte cuesta más de lo que crees.
Me quiero comprar un coche
Un coche financiado puede costarte mucho más.
Me ofrecen una tarjeta de crédito
La tarjeta no es dinero extra. Es dinero futuro.
Quiero empezar a ahorrar
Un sistema para tu dinero, hagas los números que hagas.
Quiero que mi dinero crezca
Empezar a los 25 gana a empezar a los 35.
La declaración de la renta
No es tan difícil. Y puede que te devuelvan.
Hacerme autónomo
Facturar 2.000€ no es ganar 2.000€. Ni de lejos.
Quiero comprar un piso
No es solo la entrada: añade impuestos y gastos.
Dinero en pareja
El dinero genera muchas discusiones.
Pensando en el futuro
Cada año que pasa, alcanzar lo mismo cuesta más.
Me jubilo este año
El sueldo se acaba. La pensión empieza.
Mi banco está en el móvil
Lo que puedes exigir y lo que puedes pedir.
Un cargo que no reconozco
La prueba la tiene el banco, no tú.
El dinero de mis padres
Autorizado, cotitular o poder: no es lo mismo.
De dónde sale esto
Todo lo que te contamos aquí se apoya en fuentes oficiales, y te dejamos el enlace.
- Compendio de Buenas Prácticas Bancarias capítulo 7: la FEIN, las comisiones y qué productos puede exigirte el banco
- Portal del Cliente Bancario el Banco de España explica la hipoteca paso a paso, y quién paga cada gasto
- Ley 5/2019, artículo 14 el reparto de gastos entre tú y el banco: la tasación la pagas tú, la gestoría y el impuesto de firmar la hipoteca los paga el banco