Echas una mano con
el dinero de tus padres.
Hay tres formas, y no son lo mismo.
Autorizado, cotitular o poder notarial. De quién sigue siendo el dinero, qué puedes hacer tú y qué se puede deshacer.
Tienes un poder para operar en la cuenta de tu madre. ¿De quién es ese dinero?
No es torpeza suya.
La ventanilla se mudó.
En pocos años el banco pasó de la oficina de la esquina a una aplicación del móvil. Quien lleva cincuenta años haciendo sus gestiones en persona no ha perdido facultades: le han cambiado la herramienta a mitad de partida. Y mucha gente resuelve ese cambio como se ha resuelto siempre en las familias, pidiendo ayuda a un hijo o a una hija.
Informe de Inclusión Financiera 2025 del Banco de España. Los datos de medios de pago son de 2025; los de cierre de oficinas, de 2024. El uso del efectivo entre los mayores de 64 subió tres puntos respecto a 2023: la distancia se está abriendo, no cerrando.
¿Qué figura te conviene?
Tres maneras de ayudar con la cuenta de tu padre o de tu madre. Cambian mucho en lo que de verdad importa: de quién es el dinero, qué puedes hacer tú, si se puede deshacer y qué mirar antes de firmar. Responde estas tres preguntas y aquí abajo aparece por cuál empezar a preguntar.
Las tres, en detalle
Acompañar no es
sustituir.
Ir con él o con ella no es lo mismo que hacerlo en su lugar. Lo que suele funcionar: que pregunte y decida la persona mayor, y que tú estés al lado para traducir y para tomar nota de lo que se dijo. Elegir entre las tres figuras de arriba le toca a quien pone el dinero.
Las patronales bancarias tienen un protocolo con medidas para mayores: horario de caja como mínimo de 9:00 a 14:00 con al menos una persona por oficina, prioridad en los turnos cuando hay mucha gente, atención telefónica preferente sin coste adicional y versiones de la aplicación y del cajero con lenguaje y vista simplificados. Es un compromiso que el sector asumió por su cuenta, no una ley, así que se pide en el mostrador. Y conviene pedirlo: según su informe de seguimiento, solo el 64% de los mayores sabe que estas medidas existen.
«Tu banco nunca te pedirá por correo electrónico ni por SMS que facilites tus claves de acceso a la banca electrónica o los datos de tus tarjetas», avisa el Banco de España. Eso vale también dentro de casa: si necesitas operar, para eso están las tres figuras de arriba, y ninguna pasa por apuntar una contraseña en un papel. Si aparece un mensaje sospechoso, el 017 de INCIBE atiende gratis todos los días de 8:00 a 23:00.
Lo que conviene
mirar de vez en cuando.
Es un tema incómodo, y justo por eso conviene ponerlo por escrito: el maltrato económico a personas mayores está descrito y tiene indicadores conocidos. El IMSERSO, con la Sociedad Española de Geriatría y Gerontología y la Organización Mundial de la Salud, lo define como el robo o el uso ilegal o inapropiado de las propiedades o los recursos de una persona mayor, con perjuicio para ella y beneficio para otra.
Lo que esta página
no cubre.
Tres terrenos que se tocan con este y tienen sus propias reglas. Aquí no se explican: se dice a quién preguntar.
Qué ocurre con las cuentas cuando fallece un titular va por otro camino: en una cuenta indistinta la entidad atiende las órdenes de cualquier cotitular, y en una mancomunada la firma de quien falta la sustituyen todos sus herederos. Eso ya es sucesión, y ahí entran el notario y, si hace falta, un abogado.
Si la capacidad está muy afectada y no se firmó ningún poder antes, lo que queda se llama provisión de medidas de apoyo: se pide en el juzgado de primera instancia del lugar donde vive, lo pueden pedir los hijos, el cónyuge, los padres o los hermanos, y hay que aportar un informe de profesionales del ámbito social y sanitario. La ley no obliga a llevar abogado para presentarlo, pero en cuanto alguien se opone el expediente termina, el asunto pasa a un juicio y ahí abogado y procurador ya son obligatorios: por eso lo sensato es ir con abogado desde el principio. Y es también la razón por la que el poder preventivo se firma pronto, cuando todavía no hace falta.
Mover dinero entre una madre y un hijo puede tener efectos fiscales, y cambian según la comunidad autónoma y según el caso concreto. Aquí no se calculan: eso lo ve un asesor fiscal, un gestor o la propia Agencia Tributaria.
Tienes un poder para operar en la cuenta de tu madre. ¿De quién es ese dinero?
¿En qué momento estás tú?
Elige lo que te está pasando ahora mismo.
De dónde sale esto
Todo lo que te contamos aquí se apoya en fuentes oficiales, y te dejamos el enlace.
- Portal del Cliente Bancario · Titularidad y poder de disposición quién es titular y quién autorizado, cuentas indistintas y mancomunadas, y cuándo deja de poder operar un autorizado
- Portal del Cliente Bancario · Abrir una cuenta con otra persona el contrato dice quién puede disponer del saldo, pero no determina de quién es el dinero
- Portal del Cliente Bancario · Darse de baja como cotitular la renuncia de un titular es un acto unilateral, y cuándo puede rechazarla la entidad
- Portal del Cliente Bancario · El embargo del saldo de una cuenta qué puede hacer el cotitular que no debe nada y qué tiene que demostrar
- Portal del Cliente Bancario · La cuenta corriente al fallecer un titular qué ocurre después, según la cuenta sea indistinta o mancomunada
- Código Civil · artículos 1713 y 1733 hasta dónde llega un poder redactado en términos generales, y la revocación a voluntad de quien lo otorgó
- Ley 8/2021 · poderes y mandatos preventivos artículos 255 a 260 del Código Civil: la cláusula de subsistencia, el poder otorgado solo para ese supuesto, la escritura pública y la comunicación al Registro Civil
- Ley 15/2015 de Jurisdicción Voluntaria · artículos 3 y 42 bis a) a c) cuando ya no puede decidir: en qué juzgado se piden las medidas de apoyo, que pueden pedirlas los descendientes, el informe social y sanitario que hay que aportar, y que la oposición de cualquier interesado acaba el expediente y lleva el asunto a juicio, donde abogado y procurador son obligatorios
- Ley 1/1996 de asistencia jurídica gratuita · artículo 12 dónde se pide la justicia gratuita: en el Colegio de Abogados del lugar del juzgado o en el juzgado del domicilio
- Informe de Inclusión Financiera 2025 · Banco de España efectivo, banca por internet y ayuda familiar entre los mayores de 64 años, con datos de cierre de 2024
- Protocolo Estratégico para Reforzar el Compromiso Social y Sostenible de la Banca firmado por AEB, CECA y UNACC: horarios de caja, prioridad en los turnos, atención telefónica preferente y vista simplificada
- Malos tratos a personas mayores · IMSERSO, SEGG y OMS, 2007 tabla de tipos de maltrato: la definición del económico y sus indicadores