La jubilación parece lejísimos. Pero cada año que pasa, alcanzar lo mismo cuesta más.
La pensión pública no suele cubrir el mismo nivel de vida que el último sueldo. Un pequeño plan propio te da margen para decidir tú cuándo y cómo te jubilas.
El interés compuesto
no es magia. Es paciencia.
La pensión pública no suele
cubrir el mismo nivel de vida
que el último sueldo.
En España, las pensiones actuales las pagan los trabajadores actuales con sus cotizaciones. No hay una hucha individual con tu nombre: es un pacto entre generaciones gestionado por la Seguridad Social.
Cuánto dinero tendrías que tener juntado. Es una cuenta muy repetida, pero no es ninguna norma: no la recomienda ningún organismo español. A la izquierda, lo que quieres sacar cada mes. A la derecha, lo que tendrías que tener juntado para poder sacarlo.
La idea es esta: si cada año sacas el 4% de lo que tienes ahorrado, el dinero te puede durar unos 25 o 30 años. Por eso, para sacar 1.500 € al mes salen 450.000 €. Sirve para hacerte una idea, no es una promesa: depende de cómo vayan los mercados y de lo que cobres de pensión. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Una jubilación sólida
se apoya en tres patas.
Apoyarse solo en la pensión pública te deja a merced de las reformas legislativas. Apoyarse solo en lo privado te puede dejar corto si los mercados no acompañan. La combinación protege.
¿Dónde se mete el dinero
que no vas a tocar en 30 años?
Cada producto tiene sus reglas fiscales, su grado de bloqueo y su nivel de riesgo. Esto es información divulgativa: la elección concreta depende de tu situación personal y debe valorarse con un asesor autorizado: el registro público de quienes pueden asesorar sobre inversiones está en la CNMV.
Las aportaciones reducen la base imponible del IRPF hasta el límite legal anual (actualmente 1.500 € en planes individuales). El dinero queda bloqueado hasta la jubilación, salvo supuestos excepcionales tasados por ley (paro de larga duración, enfermedad grave, antigüedad mínima en aportaciones). Importante: lo que ahorras hoy en IRPF lo pagas al rescatar, ya que el rescate tributa como rendimiento del trabajo.
Si tu empresa lo ofrece, suele aportar también ella. Tiene límites fiscales más altos que el individual y, en muchos casos, condiciones más favorables. Conviene consultar en RR. HH. si tu empresa dispone de uno y en qué condiciones puedes adherirte.
Sin ventaja fiscal en la aportación, pero acceso libre al capital cuando lo necesites. Tributan solo al vender, sobre la ganancia obtenida, en la base del ahorro del IRPF. Pueden cambiarse de un fondo a otro sin tributar (traspaso). Toda inversión implica riesgo de pérdida del capital.
Producto de seguro de ahorro a largo plazo. Si se mantiene al menos 5 años y se rescata como renta vitalicia, los rendimientos pueden quedar exentos (con condiciones). Es un producto regulado por la Dirección General de Seguros, no por CNMV.
Antes de contratar cualquier producto financiero, verifica que la entidad esté registrada en CNMV (cnmv.es) o en el Banco de España (bde.es). Toda inversión implica riesgo de pérdida del capital invertido. Rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
¿Vas a llegar a tu cifra?
¿Cuánto tendrías que guardar cada mes?
Mueve las cinco barras con tus datos y te decimos cuánto tendrías que ir guardando al mes para que, cuando lo dejes, no te falte. No hay que registrarse ni dejar el correo. La cifra que sale está en euros de hoy, para que la puedas comparar con lo que gastas ahora mismo. Y sale de suponer tres cosas: que tu dinero renta un 5% al año, que los precios suben un 2%, y que tu pensión empieza a los 67 y se cobra en 14 pagas. Ese 5% lo suponemos nosotros: no lo publica ningún organismo y no lo garantiza nadie.
Tu plan
¿Qué pongo aquí?
La pensión pública no llega antes de la edad ordinaria: 66 años y 10 meses en 2026, 67 desde 2027. Adelantarla son como mucho dos años de forma voluntaria y reduce la prestación de por vida. Esta cuenta supone que la tuya empieza a los 67: si lo dejas antes, esos años los pagas enteros tú.
¿Qué pongo aquí?
En dinero de hoy: piensa en lo que te costaría esa vida ahora mismo.
¿Qué pongo aquí?
Por paga y en dinero de hoy, tal como sale en tu estimación oficial de sede.seg-social.gob.es. La pensión media de jubilación ronda los 1.570 € al mes en 14 pagas (julio de 2026), pero depende mucho de lo que hayas cotizado.
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Tres ideas para empezar
hoy mismo, no mañana.
50 € al mes. 100 € al mes. La cantidad pesa menos de lo que parece, porque lo que hace el trabajo son los años que ese dinero pasa dentro. Por eso una cantidad pequeña mantenida veinte años acaba pesando más que una grande metida al final. Cuánto puedes tú, y cuándo, es cosa tuya y de tus números.
Cuanto más se acerca el momento en que vas a necesitar ese dinero, menos tiempo queda para recuperarse si los mercados caen. Por eso conviene revisar si el riesgo que llevas sigue encajando con tu plazo y con lo que podrías aguantar perder. Qué hacer con eso depende de tu caso: es una conversación que toca tener con tu entidad o con un profesional.
Cada cumpleaños, comprueba: ¿he aportado lo planeado? ¿La rentabilidad va por buen camino? ¿Mis objetivos siguen siendo los mismos? Con revisarlo una vez al año suele haber suficiente para un plan a largo plazo.
¿En qué momento estás tú?
Elige lo que te está pasando ahora mismo.
Mi primer sueldo
Cobras 1.800€ pero solo ves 1.478€.
No me llega a fin de mes
El café de 2€ al día son 730€ al año.
Quiero irme de casa
Independizarte cuesta más de lo que crees.
Me quiero comprar un coche
Un coche financiado puede costarte mucho más.
Me ofrecen una tarjeta de crédito
La tarjeta no es dinero extra. Es dinero futuro.
Quiero empezar a ahorrar
Un sistema para tu dinero, hagas los números que hagas.
Quiero que mi dinero crezca
Empezar a los 25 gana a empezar a los 35.
La declaración de la renta
No es tan difícil. Y puede que te devuelvan.
Hacerme autónomo
Facturar 2.000€ no es ganar 2.000€. Ni de lejos.
Quiero comprar un piso
No es solo la entrada: añade impuestos y gastos.
Dinero en pareja
El dinero genera muchas discusiones.
Me jubilo este año
El sueldo se acaba. La pensión empieza.
Mi banco está en el móvil
Lo que puedes exigir y lo que puedes pedir.
Un cargo que no reconozco
La prueba la tiene el banco, no tú.
El dinero de mis padres
Autorizado, cotitular o poder: no es lo mismo.
Pensando en el futuro
Cada año que pasa, alcanzar lo mismo cuesta más.
De dónde sale esto
Todo lo que te contamos aquí se apoya en fuentes oficiales, y te dejamos el enlace.
- Seguridad Social tu vida laboral y la simulación oficial de tu pensión
- CNMV antes de contratar un plan de pensiones, comprueba aquí que la entidad está registrada