Dejas de cobrar una nómina.
Empiezas a cobrar una pensión.

Ese descuento que veías cada mes en la nómina desaparece. Por eso comparar tu bruto de antes con tu pensión no dice nada: hay que comparar lo que te llegaba a la cuenta con lo que te va a llegar.

La pensión tributa como rendimiento del trabajo, igual que el sueldo: lo dice el artículo 17 de la ley del IRPF. La Seguridad Social te retiene una parte antes de pagarte, así que la cifra que te dan los simuladores oficiales suele ser bruta y lo que te interesa para estas cuentas es la neta.

Las pensiones contributivas por contingencias comunes —la jubilación ordinaria entre ellas— se pagan en catorce veces: doce mensualidades y dos pagas extraordinarias, una en junio y otra en noviembre (artículo 46 de la Ley General de la Seguridad Social). Si tu nómina iba prorrateada en doce, el ritmo del año te va a cambiar.

Desde la Ley 21/2021, las pensiones se actualizan al empezar el año según la inflación media de los doce meses anteriores a diciembre. Y si esa media saliera negativa, la pensión no baja. Es la regla que hoy está escrita en el artículo 58 de la Ley General de la Seguridad Social.

Gasolina, peajes, abono de transporte, el menú del mediodía, los cafés, la ropa. Nunca aparecían juntos en ningún sitio, así que cuesta ver cuánto eran. Súmalos una vez y te sorprenderá.

La cotización a la Seguridad Social desaparece de tu bolsillo. Si eras autónomo, también la cuota mensual, y con ella el seguro de responsabilidad, la gestoría y las herramientas que pagabas para trabajar.

Calefacción y aire, luz, agua caliente, la compra que antes se hacía fuera. Es el gasto que más gente olvida al hacer sus números, porque no llega en forma de factura nueva: llega como la de siempre pero más alta.

Viajes, aficiones, planes con la familia, comidas con gente. Y por otro lado dentista, gafas, fisioterapia o farmacia, que no siempre entran por la sanidad pública. No es una advertencia: es que ahora tienes tiempo, y el tiempo se gasta.

Es lo único que puedes cambiar esta semana. Saca los recibos de los últimos tres meses y revísalos: seguros que se renovaron solos, suscripciones que ya no usas, comisiones de la cuenta o de la tarjeta. Puedes pedir a tu entidad el detalle de lo que te cobra y por qué concepto.

Con un ingreso más bajo, un imprevisto pesa más. La referencia habitual es tener guardado el equivalente a entre tres y seis meses de gastos, en una cuenta de la que puedas sacarlo mañana mismo. Cuánto es en tu caso lo calculas en Quiero empezar a ahorrar.

La Ley General de la Seguridad Social prevé otras formas de llegar a la jubilación: retrasarla más allá de tu edad ordinaria da derecho a un complemento económico si al cumplir esa edad ya tenías el periodo mínimo cotizado (artículo 210.2), y la jubilación activa permite compatibilizar pensión y trabajo (artículo 214). Las dos cambian tu cifra, y cuánto la cambian te lo dice la Seguridad Social con tus datos delante.

Es habitual que al llevar la pensión a una entidad te propongan contratar algo más. Antes de firmar, pregunta el TIN, la TAE, todas las comisiones y si te obligan a contratar otros productos junto al principal: la normativa de transparencia obliga a la entidad a explicártelo con claridad. Aquí no te vamos a decir qué contratar.

Ni la fecha en la que te puedes jubilar, ni el importe, ni cómo te afecta un año más cotizado. Eso sale de tus bases y de tu vida laboral, y lo hace la Seguridad Social.

Si el año en que te jubilas has cobrado de la empresa y de la Seguridad Social, tienes dos pagadores, y eso puede cambiar el umbral a partir del cual estás obligado a declarar. Lo básico está en La declaración de la renta; lo tuyo, en la Agencia Tributaria.

Jubilación parcial, anticipada o activa, pensión de viudedad, complementos, convenio especial, planes de empresa, herencias o ingresos por alquiler. Cada uno cambia las cuentas y ninguno cabe en tres deslizadores.

Aquí no vas a encontrar un producto sugerido, ni una entidad, ni un plan de pensiones. Esto es información para que hagas tus cuentas y llegues preparado a la conversación, no asesoramiento personalizado.