Cómo calculamos: normas y fuentes oficiales

La regla que seguimos

Cómo se comprueba, además de citar la norma. Los motores se contrastan con recomputación independiente y, donde existe un simulador oficial, con él: la calculadora de tarjeta usa la misma convención de conversión de la TAE que el simulador del Portal del Cliente Bancario, y los resultados coinciden. Cuando un cálculo no pueda contrastarse así, lo decimos en su ficha.

Quién responde de esto. Finbase la elabora y mantiene Fernando Cazaña, diseñador y director de proyecto. Aquí ninguna cifra depende de la palabra de nadie: cada una lleva al lado la norma de la que sale, con su enlace oficial. Cada ficha lleva la fecha en la que se revisó contra su fuente, para que puedas ver si está al día sin fiarte de nadie. Las cifras que cambian cada enero —tramos de IRPF, cotización, salario mínimo— se revisan en esa fecha, y cada publicación pasa un verificador automático que comprueba cifras, fechas, enlaces y coherencia interna. Lo que ese verificador no hace —y conviene saberlo— es volver a leer la norma para decidir si sigue diciendo lo mismo: eso se hace a mano, y su fecha es la que aparece en cada ficha. Si encuentras un error, aquí está el correo y se corrige.

Las cifras normativas que ves en Finbase salen del BOE, del Banco de España, de la CNMV, de la Agencia Tributaria, de la Seguridad Social o de Eurostat, y cada una lleva su enlace. Cuando usamos una convención de divulgación que no publica ningún organismo —la regla 50/30/20, la del 4%, una rentabilidad de referencia—, lo decimos y explicamos de dónde sale. Y cuando algo es una estimación y no un cálculo exacto, lo decimos en la misma pantalla, no escondido en una nota al pie.

Y cuando no llegamos, también lo decimos. Al final de esta página tienes la lista de lo que no cubrimos.

El diagnóstico: qué hace y qué no

Es la parte más difícil de justificar de todo el sitio, así que la explicamos entera. El diagnóstico no es un test validado ni una escala psicométrica: es una forma de ordenar por dónde empezar. Su valor no está en la puntuación, está en no dejarte solo delante de un catálogo.

Cómo funciona Ir al diagnóstico

Qué pregunta: Seis cosas: primero cómo te sientes con tu dinero, y después cinco números que mueves con un deslizador — tu edad, lo que entra al mes, lo que se va fijo, lo que tienes guardado y lo que debes sin contar la hipoteca. La edad solo sirve para comparar lo que tienes guardado con lo que tienen los hogares de tu tramo. Una por pantalla, y puedes saltar la que quieras.
Cómo clasifica: Combina tres indicadores a partes iguales —el margen que te queda al mes, el colchón y las deudas— y reparte el resultado en tres situaciones: en apuros, estabilizando y creciendo. Los cortes son nuestros, no salen de ninguna norma ni de ningún estudio: son una convención para ordenar el contenido.
Reglas que mandan sobre la puntuación: Hay dos, y son las que más nos importan. Si tus números muestran una deuda que se come más del 40% de lo que entra, o que no te queda nada al mes y sin colchón detrás, la puntuación da igual: te lleva a la situación más prudente. Y si sales en "creciendo" con menos de tres meses de colchón o con deuda relevante, te baja un escalón. Nunca vas a acabar en contenido de inversión con una deuda encima. Eso no es una precaución legal, es la decisión de diseño de la que más orgullosos estamos.
Qué NO hace: No te recomienda ningún producto ni ninguna entidad. No guarda tus respuestas fuera de tu navegador. No es un diagnóstico en sentido clínico ni profesional, y no sustituye a hablar con tu entidad o con un asesor. Y no está validado con usuarios todavía: es una herramienta nueva.
Revisado: El 5 de agosto de 2026. Esta ficha no se apoya en cifras del BOE: se revisa cuando cambia el método que describe.

Nómina, renta y autónomos

Las tres calculadoras que tocan impuestos siguen el orden que marca la ley, que no es el intuitivo: el mínimo personal nunca se resta de la base. Se le aplica la escala y se descuenta de la cuota. Si se restara de la base, el mínimo valdría más para quien más gana, que es justo lo que la ley evita.

Nómina: de bruto a neto Ir a la calculadora

Escala: La de retención sobre rendimientos del trabajo (artículo 101.1 de la Ley del IRPF): 19, 24, 30, 37, 45 y 47%. Es la que corresponde a una nómina, y no debe confundirse con la escala estatal del artículo 63, que es otra.
Cotización: 6,50% en contrato indefinido: 4,70 de contingencias comunes, 1,55 de desempleo, 0,10 de formación y 0,15 del mecanismo de equidad intergeneracional. Lo fija la Orden PJC/297/2026 para 2026.
Deducimos: Las cotizaciones y los 2.000 € de otros gastos (artículo 19.2), la reducción por rendimientos del trabajo de hasta 7.302 € (artículo 20) y la deducción de 590,89 € que deja exento el salario mínimo (disposición adicional 61, redactada por el Real Decreto-ley 5/2026).
Prueba: Con el salario mínimo de 2026 (17.094 €, según el Real Decreto 126/2026) el resultado es 0 € de IRPF, que es lo que dice la ley.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Declaración de la renta Ir a la calculadora

Antes de nada: No todo el mundo está obligado a declarar. Con un solo pagador el umbral está en 22.000 € al año. Pero si has tenido dos o más pagadores —dos empleos, un ERTE, un cambio de empresa— y el segundo y siguientes te pagaron más de 1.500 € en total, baja a 15.876 €. Es la sorpresa más habitual a los 25: cambias de trabajo a mitad de año y pasas a estar obligado cobrando lo mismo.
Qué hace: Compara lo que te tocaba pagar con lo que ya te retuvieron durante el año, y estima si sale a pagar o a devolver.
Estimación: Aplicamos una escala tipo. Tu cuota real se forma con la escala estatal más la de tu comunidad autónoma, y cada una aprueba la suya. Por eso esto es una orientación y no una liquidación: manda el borrador de la Agencia Tributaria.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Autónomos Ir a la calculadora

Cuota: Tipo total del 31,50% sobre la base elegida, por tramos de rendimientos reales. Base mínima 653,59 € y máxima 5.101,20 € al mes (Orden PJC/297/2026).
Sueldo real: Restamos cuota, gastos e IRPF. La retención que te aplica el cliente es un pago a cuenta, no un impuesto aparte: el impuesto lo acabas pagando igual, así que ignorarlo inflaría la cifra.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Si vives en el País Vasco o en Navarra

En España no hay un IRPF: hay cinco. Álava, Bizkaia, Gipuzkoa y Navarra tienen el suyo, con su propia ley, sus propios tramos y sus propias deducciones. Es el régimen foral, y viene del Concierto Económico vasco (Ley 12/2002) y del Convenio Económico navarro (Ley 28/1990).

Nuestras calculadoras de nómina, renta y autónomos aplican la escala estatal. Si tu caso es foral, el número que sale aquí no es el tuyo. Y no es un decimal de diferencia: son sistemas que se calculan de otra manera. Te enseñamos tres ejemplos para que veas lo lejos que queda uno del otro.

Lo que allí funciona distinto

Mínimo personal: Allí no existe tal cosa. En los tres territorios vascos no se resta nada de la base antes de aplicar la escala: hay una minoración de 1.615 € que se descuenta del impuesto ya calculado, más una bonificación de hasta 8.000 € sobre lo que ganas trabajando. En Navarra tampoco resta de la base: es una deducción de la cuota.
La retención: No se calcula: se lee en una tabla de doble entrada —cuánto ganas al año y cuántos hijos tienes—. Y por debajo de 20.000 € brutos la retención es cero en Álava, Bizkaia y Gipuzkoa. El sistema estatal, en cambio, calcula un porcentaje a medida para cada persona.
Declarar: En los tres territorios vascos no declaras si cobras hasta 20.000 € del trabajo, tengas un pagador o cinco — la regla estatal del segundo pagador allí no existe. En Navarra declaras desde 17.000 €. En el resto de España, desde 22.000 €.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Lo que sí te sirve de aquí

Seguridad Social: Es estatal también allí. El 6,50% que descontamos del bruto es el mismo en Bilbao, en Pamplona y en Sevilla, y los topes de base también (5.101,20 € al mes en 2026). El Concierto y el Convenio reparten impuestos, no cotizaciones.
Comprar piso: Ahí sí usamos los tipos forales de verdad: 4% de ITP de vivienda en Álava, Bizkaia y Gipuzkoa, que baja al 2,5% si no pasa de 120 m² construidos y va a ser tu vivienda habitual; 6% en Navarra. Ojo: ninguno de los cuatro tiene rebaja por ser joven.
Un detalle: La declaración la haces en la hacienda del sitio donde vives. Pero la retención de tu nómina la marca el sitio donde trabajas. Si vives en Miranda de Ebro y trabajas en Vitoria, no son el mismo cajón.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Si tu caso es foral, mira en tu hacienda: Diputación Foral de Álava, de Bizkaia, de Gipuzkoa o Hacienda Foral de Navarra. Te decimos que no te lo calculamos porque preferimos que lo sepas a que te lleves un susto.

Préstamos, hipoteca y tarjetas

Aquí hay una distinción que lo cambia todo: el TIN es el interés base y el TAE incluye además las comisiones y el efecto de pagar mes a mes. La TAE es la que sirve para comparar ofertas, y mostrarla es una obligación legal: la fijan la Ley 16/2011 y la Orden EHA/2899/2011, y el Banco de España desarrolla su cálculo en la Circular 5/2012.

Préstamo de coche Ir a la calculadora

Cuota: Sistema francés (cuota constante), el estándar en España: P · i / (1 − (1+i)^−n). El interés mensual sale del TIN que introduces dividido entre 12 (TIN ÷ 12), que es el convenio de los préstamos personales.
Lo que cuesta: Sumamos el precio, los intereses del préstamo completo y los gastos anuales de tenerlo. El horizonte no es fijo: es el mayor entre 5 años y el plazo de tu préstamo, para que todos los euros de la cifra pertenezcan a la misma ventana de tiempo. Antes el rótulo decía «a 5 años» y sumaba intereses de hasta 10: con un préstamo largo, el desfase llegaba a decenas de miles de euros.
La regla del 35%: Marcamos en verde que la cuota no pase del 35% de lo que cobras. Ese 35% es el extremo prudente de lo que publica Finanzas para Todos, la web del Plan de Educación Financiera: «el total de los pagos mensuales destinados a pagar deudas […] no debe exceder el 40% de los ingresos mensuales. Otros establecen este límite en un 35%». Con dos precisiones importantes: esa referencia es para el conjunto de tus deudas —hipoteca, préstamos y tarjetas juntos—, y esta calculadora solo ve la hipoteca, así que si tienes otras cuotas hay que sumarlas. Y no es un límite legal: ninguna norma prohíbe conceder una hipoteca por encima de ese porcentaje, ni el Banco de España publica ese umbral. Tu banco puede aplicar otro.
Qué no incluye: La gasolina no entra en el campo de gastos anuales: depende de cuánto conduzcas y lo dejamos fuera a propósito. Tampoco calculamos el impuesto de matriculación, que depende de las emisiones del modelo concreto.
Sin fuente oficial: Dos cosas de esta calculadora no salen de ningún organismo: la franja del 6% al 9% de interés habitual en préstamos de coche —el Banco de España publica tipos medios de crédito al consumo, que miden otra cosa— y la curva de pérdida de valor del gráfico. Las dos son estimaciones de mercado y están etiquetadas como tales en la propia página.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Hipoteca Ir a la calculadora

Cuota: Sistema francés (cuota constante), que es el estándar en España: P · i / (1 − (1+i)^−n), con el interés mensual derivado del TIN que introduces.
Impuesto de compra: Al comprar vivienda usada pagas el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), y lo fija cada comunidad: va del 3% al 10%. En un piso de 200.000 € eso son hasta 14.000 € de diferencia según dónde compres, así que te preguntamos la comunidad y aplicamos su tipo. Algunas comunidades tienen además tramos superiores —hasta el 13% en Cataluña— para viviendas de valor alto, por encima del techo de esta calculadora. Donde la comunidad tiene escala por tramos —Castilla y León, Asturias, Extremadura, Aragón, Baleares, Cantabria y Cataluña— aplicamos la escala, no un tipo plano. Cada uno está tomado del texto legal consolidado —BOE, boletines autonómicos o portales tributarios oficiales— y en la propia calculadora te enlazamos la norma que lo fija.
Reducciones: La mayoría de comunidades rebaja mucho el ITP a los jóvenes, pero el límite de edad va de los 30 a los 40 años según el territorio, y en siete no existe una reducción general por edad (Madrid, Navarra, Álava, Bizkaia, Gipuzkoa, Ceuta y Melilla). Te avisamos de la que te puede corresponder, pero no la aplicamos al cálculo: depende de tu renta, del valor de la vivienda y hasta del tamaño de tu municipio. El enlace oficial está ahí para que lo compruebes.
Qué no incluye: Al tipo del impuesto le sumamos alrededor de un 1,5% por la notaría y el registro de la compraventa, que son los que te tocan a ti. Es una estimación nuestra del rango habitual, no una cifra oficial, y es un porcentaje constante: en pisos baratos se queda largo y en pisos caros, corto, porque los aranceles de notaría y registro no crecen en proporción al precio. Los gastos de la hipoteca —gestoría, notaría del préstamo, inscripción de la garantía y AJD— los paga el banco desde el artículo 14.1.e) de la Ley 5/2019; la tasación, en cambio, la pagas tú. Y ojo: si la vivienda es nueva no se paga ITP sino IVA (10%) más AJD, y en Canarias, Ceuta y Melilla ni siquiera hay IVA — tienen IGIC e IPSI. Esos casos no los calculamos aparte.
Caducidad: Estos tipos cambian: solo entre 2025 y 2026 los modificaron Cataluña, Cantabria, Castilla-La Mancha, Valencia, Baleares, La Rioja y Murcia. Revisamos la tabla al menos una vez al año. Antes de firmar, confírmalo con tu gestoría o en la web de tu comunidad.
Ojo: Calculamos con el TIN, así que no incluye comisiones. Para comparar de verdad, pide la TAE. En hipoteca, exige la FEIN: es un derecho que te da la Ley 5/2019.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Tarjeta revolving Ir a la calculadora

Conversión: Te pedimos la TAE, que es un tipo efectivo anual: su equivalente mensual es (1+TAE)^(1/12) − 1, la raíz doceava. Dividir la TAE entre 12 sería tratarla como un TIN e inflaría el interés en torno a un 10%.
Norma: La TAE se define en el anexo I de la Ley 16/2011 de crédito al consumo. La obligación de explicar el crédito revolving antes de contratarlo está en la Orden ETD/699/2020, y el capítulo 4 del Compendio del Banco de España recoge los criterios que aplica al resolver reclamaciones sobre el pago aplazado.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

El reloj de tu reclamación Ir a la calculadora

Cálculo: Cuenta los meses desde la fecha del cargo hasta el tope legal de trece meses, y sitúa los plazos de cada paso. Los meses se cuentan de fecha a fecha, recortando al último día del mes cuando el de destino no existe: del 31 de enero, trece meses son el 28 o el 29 de febrero, no el 3 de marzo.
Norma: Todo sale del Real Decreto-ley 19/2018, de servicios de pago: el tope de trece meses (art. 43.1), que la carga de la prueba es del banco (art. 44), la devolución a más tardar el día hábil siguiente (art. 45.1), el máximo de 50 € y sus excepciones (art. 46) y los quince días hábiles del servicio de atención al cliente (art. 69.1).
El otro plazo: Si el banco no resuelve, se puede acudir al Banco de España en cuanto vence el plazo del servicio de atención al cliente —quince días hábiles en servicios de pago— y su informe llega en un máximo de cuatro meses. Hay un tope: la reclamación se inadmite si ha pasado más de un año desde que se planteó a la entidad, según el artículo 18.1.e) de la Ley 7/2017. Los plazos del procedimiento los fija la Orden ECC/2502/2012 (arts. 7.2 y 12.1). Ese informe no es vinculante para la entidad, y lo dice la propia norma en su artículo 12.6.
Lo que no hace: No presenta la reclamación por ti, no sabe si tu banco exigió autenticación reforzada y no puede decirte si en tu caso hubo negligencia grave: eso lo decide quien resuelva.
Revisado: El 1 de agosto de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Qué puedes pedirle a tu banco Ir a la calculadora

Qué hace: Separa dos cosas que suelen mezclarse: lo que es ley y puedes exigir, y lo que la banca se comprometió a dar y se pide. No calcula nada: ordena.
Lo que es ley: Lo referido a un cargo que no reconoces, del Real Decreto-ley 19/2018.
Lo que es compromiso: La caja de 9:00 a 14:00, la prioridad en la cola, el teléfono preferente con interlocutor personal, la vista simplificada de app y cajero y la reparación del cajero en dos días laborables salen del Protocolo Estratégico para Reforzar el Compromiso Social y Sostenible de la Banca (AEB, CECA y UNACC, actualizado en febrero de 2022). Es un acuerdo voluntario del sector, no una norma: el propio texto dice que cada entidad lo adopta «con carácter individual e independiente». Se pide en la oficina; no se lleva a un juzgado.
Revisado: El 1 de agosto de 2026. Esta ficha no se apoya en cifras del BOE: se revisa cuando cambia el método que describe.

Ahorro, inversión y jubilación

Todo lo que proyecta dinero a futuro parte de supuestos. Estos son los nuestros, y los decimos antes de que veas el resultado.

Interés compuesto y plan de ahorro Ir a la calculadora

Supuesto: Un 5% anual como referencia de cartera mixta a largo plazo. Es un supuesto nuestro para que puedas mover el dato, no una cifra publicada por ningún organismo. No es una garantía: las rentabilidades pasadas no garantizan rentabilidades futuras.
Convenio: El tipo anual es efectivo, así que el mensual es la raíz doceava: (1+r)^(1/12) − 1.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Jubilación Ir a la calculadora

Objetivo: La regla del 4%: el capital necesario es unas 25 veces tu gasto anual. Es una convención de divulgación, no una norma: la formuló William Bengen en 1994 sobre series del mercado estadounidense desde 1926 y para un horizonte de 30 años. Ningún organismo español la recomienda.
Inflación: Descontamos un 2% anual, el objetivo de estabilidad de precios del Banco Central Europeo. Trabajamos con rentabilidad real (5% − 2% ≈ 2,94%) porque tú piensas en euros de hoy: si proyectáramos con la rentabilidad nominal, contaríamos la subida de precios como si fuera dinero ganado y te pediríamos ahorrar menos de lo necesario.
Tu pensión: La estimación oficial de la tuya está en la Seguridad Social, con tu vida laboral real.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

El salto al jubilarte Ir a la calculadora

Cálculo: Resta lo que cobras hoy menos la pensión que te han estimado, y hace lo mismo con lo que te queda después de los gastos fijos. Nada más: son tres cifras tuyas y dos restas.
Lo que no calcula: No calculamos tu pensión. Depende de tu vida laboral completa y solo la Seguridad Social tiene esos datos: su simulador oficial te da la cifra. Ojo: te la da en bruto, y de ahí todavía sale el IRPF. Tampoco aplicamos IRPF ni repartimos las catorce pagas del año.
Norma: Las pensiones se revalorizan cada enero con la media del IPC de los doce meses previos a diciembre, según la Ley 21/2021, que reformó el artículo 58 de la Ley General de la Seguridad Social. Con inflación negativa, no bajan.
Revisado: El 1 de agosto de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Presupuesto y vida diaria

Aquí no hay productos bancarios ni proyecciones a futuro: son cuentas del día a día. Aun así, decimos de dónde sale cada regla y qué asumimos.

Presupuesto 50/30/20 Ir a la calculadora

Regla: Repartir el ingreso neto en 50% necesidades, 30% caprichos y 20% ahorro. La calculadora compara tu reparto real con esa referencia.
Origen: La popularizó Elizabeth Warren en 2005. La recoge el Plan de Educación Financiera —CNMV, Banco de España y Ministerio— en Finanzas para Todos. Es una guía orientativa, no una norma.
Revisado: El 31 de julio de 2026. Esta ficha no se apoya en cifras del BOE: se revisa cuando cambia el método que describe.

Cuánto tardas en juntar tu colchón Ir a la calculadora

Cálculo: Meses hasta la meta = meta ÷ lo que apartas al mes, redondeado hacia arriba. Aritmética simple.
Supuesto: No contamos intereses, y es a propósito: el colchón de emergencia se guarda líquido y disponible para poder usarlo cuando haga falta, no invertido. Si lo pones en una cuenta remunerada llegarás algo antes.
Referencia: El Plan de Educación Financiera aconseja tener ahorrado el equivalente a entre 3 y 6 meses de tus gastos básicos.
Revisado: El 31 de julio de 2026. Esta ficha no se apoya en cifras del BOE: se revisa cuando cambia el método que describe.

Reparto de gastos en pareja Ir a la calculadora

Cálculo: Tres formas de repartir el gasto común: mitad y mitad, en proporción al sueldo de cada uno, o al mismo esfuerzo (que cada uno aporte el mismo porcentaje de su sueldo). Es un reparto matemático, sin ningún producto financiero.
Qué no decide: La calculadora enseña los números; el modelo que elijáis es una decisión vuestra. No hay una respuesta "correcta".
Revisado: El 31 de julio de 2026. Esta ficha no se apoya en cifras del BOE: se revisa cuando cambia el método que describe.

¿Puedes permitirte vivir solo? Ir a la calculadora

Cálculo: Lo que te queda = tu sueldo neto − (alquiler + suministros + comida + otros gastos). Y el peso de la vivienda = (alquiler + suministros) ÷ sueldo.
Referencia: El 40% es la tasa de sobrecarga de gastos de vivienda de Eurostat, que mide qué porcentaje de la población vive en hogares cuyos gastos de vivienda —suministros incluidos— superan el 40% de su renta disponible. Es un indicador estadístico para comparar países, no un límite recomendado para cada persona: ningún organismo publica un tope de gasto en vivienda. Aquí se usa como punto de referencia para situarte, y por eso el simulador dice dónde queda tu caso respecto de esa línea, no si está bien o mal.
Qué manda en el veredicto: Lo principal es cuánto te queda cada mes, no el porcentaje. El % de vivienda se usa como matiz, no como sentencia.
Revisado: El 31 de julio de 2026. Esta ficha no se apoya en cifras del BOE: se revisa cuando cambia el método que describe.

Ayudar con la cuenta de tu padre o tu madre Ir a la calculadora

Qué compara: Tres figuras —autorizado, cotitular y poder notarial— frente a las mismas cuatro preguntas: de quién es el dinero, qué puede hacer quien ayuda, si se puede deshacer y qué conviene saber antes de firmar.
Fuentes: Lo relativo a titularidad, autorizados, cotitularidad y qué ocurre al fallecer un titular procede del Portal del Cliente Bancario del Banco de España. El poder preventivo —el que sigue valiendo si la persona pierde capacidad— está en el Código Civil tras la reforma de la Ley 8/2021.
Lo que no cubre: No es asesoramiento jurídico ni fiscal. No entra en herencias, ni en la fiscalidad de la cotitularidad, ni en medidas judiciales de apoyo. Para eso, la notaría, un gestor o la propia entidad.
Revisado: El 1 de agosto de 2026. Esta ficha no se apoya en cifras del BOE: se revisa cuando cambia el método que describe.

Lo que no cubrimos

Ninguna calculadora web puede darte tu cifra exacta, y quien te diga lo contrario te está engañando. Estos son nuestros límites conocidos:

Tu comunidad: Aquí no preguntamos la comunidad autónoma, así que la parte autonómica del IRPF y sus deducciones propias no están recogidas. Sí te la preguntamos en la calculadora de vivienda, porque allí el impuesto de compra lo fija cada comunidad y la diferencia es de miles de euros. En el IRPF las escalas autonómicas son quince —País Vasco y Navarra tienen su propio IRPF por el régimen foral, así que la escala estatal no se les aplica— y cambian cada año: preferimos decirte que esto es una estimación antes que darte una precisión que no podríamos mantener.
Tu vida: Damos por supuesto un caso general. No contemplamos discapacidad, tributación conjunta, otros ingresos, planes de pensiones ni la mayoría de deducciones.
Comisiones: En préstamos e hipoteca calculamos con el TIN. Las comisiones reales de tu oferta no las conocemos: están en la TAE que debe darte la entidad.
El futuro: Nadie sabe qué rentabilidad ni qué inflación habrá. Nuestras proyecciones son escenarios para hacerte una idea, nunca una promesa.
Revisado: El 31 de julio de 2026, contra el texto vigente en el BOE. Las cifras fiscales y de cotización cambian cada enero: si lees esto mucho después, compruébalas en el enlace oficial de la ficha.

Todas las fuentes

Estas son las fuentes oficiales en las que se apoya Finbase. Puedes comprobarlas todas.

Compendio de Criterios de Buenas Prácticas Bancarias Banco de España, segunda actualización de abril de 2026. DOI 10.53479/36796. El estándar de cómo deben comportarse los bancos con sus clientes.
Plan de Educación Financiera Iniciativa de la CNMV, el Banco de España y el Ministerio de Economía, Comercio y Empresa. Tomamos su contenido como referencia; Finbase no está adherida al Plan ni cuenta con su aval.
Portal del Cliente Bancario Banco de España. Explicaciones y simuladores oficiales de préstamos, hipotecas y depósitos.
CNMV Registro oficial de entidades. Antes de contratar cualquier producto de inversión, comprueba aquí que la entidad está registrada.
Agencia Tributaria Tu borrador y tus datos fiscales reales, que mandan sobre cualquier estimación nuestra.
Seguridad Social Tipos de cotización, tramos de autónomos, tu vida laboral y la estimación oficial de tu pensión.
Boletín Oficial del Estado El texto consolidado de la Ley del IRPF, la Ley 16/2011 de crédito al consumo, la Ley 5/2019 de crédito inmobiliario y las órdenes de cotización de cada año.
Eurostat La tasa de sobrecarga del coste de la vivienda. Ojo: la calcula sobre la renta disponible del hogar, no sobre el sueldo neto de una persona.